长期以来，上海银行发展稳健，并凭借立足上海的区位优势、扎实的资产规模与稳健的经营表现，成为长三角地区的标杆城商行。
不过，上海银行近几年遇到了不小的挑战，增长明显放缓，A股上市城商行第四的位置岌岌可危，资产质量在上市城商行中也处于末端。此外，上海银行的内控漏洞不断暴露，今年6月份以来分支行已经吃到4张罚单。
营收和净利润均被南京银行超越，第四位置不稳
此前，上海银行始终保持稳健扩张节奏，资产规模、盈利水平长期领跑多数A股上市城商行，牢牢锁定行业第四的席位。不过，上海银行最近几年增长乏力，2022年和2023年连续两年营收下滑，净利润增速也显著放缓。
尽管2025年营收和净利润双增，但增幅都比较有限，其中营收547.61亿元，同比增长3.35%；净利润241.72亿元，同比增长2.6%。另外，上海银行的资产总额在2025年末达到3.31万亿元，同比增长2.54%。
一直处在上海银行身后的南京银行增速明显更快，2025年实现营收555.42亿元，同比增长10.48%，对上海银行完成了超越。2026年一季度，南京银行实现营收161.11亿元，比上海银行高出近20亿元，似乎有拉开差距的趋势；南京银行还实现净利润66.41亿元，也比上海银行高出3亿多元。
尽管营收和净利润都高于上海银行，南京银行的资产总额依旧落后，但差距也不算太大。截至2026年一季度末，上海银行的资产总额为3.38万亿元，南京银行为3.21万亿元，双方相差1717.22亿元。
而在2025年一季度末，上海银行的资产总额要比南京银行高出5000多亿元，仅仅过了一年时间就只剩1700多亿元。如果按照这个趋势发展下去，上海银行的资产规模被南京银行超越，只是时间问题，上市城商行第四的位置可以说是非常不稳。
当然，上海银行也有很多亮点，比如对公贷款余额在2026年一季度末达到了9061.27亿元，较上年末增长12.07%，对公存款较上年末增长7.09%至1.13万亿元。
上海银行还持续深化金融服务实体经济，加大科技金融、普惠金融、绿色金融、制造业等重点领域信贷投放，2026年一季度科技贷款投放金额819.85亿元，同比增长50.66%；普惠贷款投放金额525.4亿元，同比增长 14.19%；绿色贷款投放金额 246.58 亿元，同比增长29.38%；制造业贷款投放金额383.49 亿元，同比增长 17.53%，此举也有助于推动对公业务高质量发展。
资产质量位列上市城商行末端，多项指标排名倒数
资产质量是商业银行经营发展的基石，直接决定银行风险抵御能力与长期发展韧性。相较于盈利、资产规模的增速放缓，上海银行在A股城商行中相对偏弱的资产质量指标，可能是其当前更加不容忽视的经营短板。
截至2025年末，上海银行的不良贷款率为1.18%，保持着比较稳定的状态，但在17家A股上市城商行中处于第六高的位置，不良贷款余额则是第三多，达到了169.97亿元。
尽管上海银行的不良贷款率维持稳定，但是五级分类中的正常类贷款占比却在下降、关注类贷款占比升高。年报显示，截至2025年末，上海银行正常类贷款占比为96.71%，比2024年末的96.76%下降0.05个百分点；关注类贷款占比为2.11%，比2024年末的2.06%增加0.05个百分点。
正常类贷款占比下降、关注类贷款占比升高，意味着不良迁徙风险可能会上升。在17家上市城商行中，上海银行2025年末的正常类贷款占比也是排在倒数，仅高于郑州银行、长沙银行、贵阳银行和兰州银行。而且到了2026年一季度末，上海银行的正常类贷款占比进一步下降至96.7%，关注类贷款占比则涨至2.12%。
与此同时，上海银行的拨备覆盖率不断下行。2025年末，上海银行拨备覆盖率为244.94%，较2024年末下降24.87个百分点。而这也是连续6年下降，2019年末曾一度高达337.15%。2026年一季度末，上海银行的拨备覆盖率进一步下降至241.3%，排名也滑落至上市城商行倒数第五位。
同时，2025年上海银行全年核销贷款195.59亿元，较上年增加54.07亿元，大幅核销坏账也侧面印证了存量资产风险持续出清的压力。
净息差的不断下降，也让上海银行承受着不小的压力。截至2025年末，上海银行的净息差仅1.16%，同比微降0.01个百分点，连续5年下行，2026年一季度继续下降至1.13%，排在上市城商行倒数第二。生息资产收益率则是倒数第一，2025年末为2.82%，2026年一季度末降至2.54%。息差收窄、资产创收乏力，叠加资产质量拖累，成为制约上海银行发展的瓶颈。
上海银行也有值得夸赞的地方，在不少城商行核心一级资本充足率下降的情况下，该行却出现了上涨，2025年末达到了10.65%，比2024年末增长了0.3%，而且2026年一季度末进一步涨至10.73%，排在17家上市城商行第三位。资本实力的增厚，也让上海银行的抗风险能力更强。
合规短板不断暴露，分支行一个月收到4张罚单
资产质量的持续承压，本质上折射出银行内控管理、信贷风控体系的短板。2026年以来，上海银行密集收到监管罚单，从总行巨额处罚到分支行连续违规，多起处罚均直指信贷业务、员工管理核心环节，充分暴露其信贷审批、风险管控、人员管理存在疏漏。
2026年1月，上海银行总行收到重磅监管处罚，被国家金融监督管理总局上海监管局罚款450万元。处罚公示显示，该行存在以贷收费、隐匿不良贷款、提供虚假文件资料、流动资金贷款被违规挪用、阻碍现场检查、流动资金贷款管理严重违反审慎经营规则等多项行为，违规问题覆盖面广、性质严重，直接反映出内控管理、合规风控体系存在一定缺陷。
进入2026年6月以来，上海银行各地分支行违规问题集中爆发，短短一个月左右连续收到4张监管罚单，违规场景集中于信贷与人员管理领域。其中，无锡分行因固定资产贷款管理不到位、票据业务管理不到位被罚款80万元；盐城分行因固定资产贷款发放不审慎、个人贷款管理不到位被罚65万元；天津分行因授信管理不尽职被处罚50万元；北京顺义支行因员工行为管理不到位被罚30万元。
短短半年时间，总行巨额罚单叠加分支行四次连续违规，且问题全部聚焦信贷核心业务与内部管理，说明上海银行的风控漏洞并非个案、偶发问题。信贷审批不严、贷后管理缺位、员工管控松散，可能导致新增贷款风险上升、不良资产持续累积，进一步恶化资产质量，这个问题必须高度重视。
整体上来看，上海银行增速确实放缓，在此背景下更需要严抓资产质量和内部管理，这样才能更稳健地发展。