来源 :资本灰度2026-07-19
2026年7月17日，国家金融监督管理总局重庆监管局对上海浦东发展银行重庆分行开出罚单——该行因贷款“三查”不到位、贷款风险分类不准确以及违规转嫁经营成本等多项违规，被处以罚款215万元；五名责任人被警告并罚款合计15万元，罚单总金额达230万元。
“违规转嫁经营成本”——将本应由银行承担的保险、评估、登记等费用转嫁给贷款客户——直接侵害了金融消费者的合法权益。而这张罚单背后，是浦发银行跨越十二年、横跨多地的同类违规记录，也是银行业侵害消费者权益的普遍现象。
浦发银行十二年间多次触碰同一条红线
这并非浦发银行首次因此类行为被处罚。自2014年起，该行在“违规转嫁成本”这条违规路径上的记录清晰可查：
2014年9月，朔州分行因“违规转嫁经营成本”被罚20万元；2018年7月，廊坊分行因“转嫁成本，未按规定承担抵押登记费”等被罚25万元；同年，总行因涉及“向客户转嫁成本”等19项违规，被罚没合计5855.927万元；2021年3月，荆州分行因“向信贷客户转嫁贷款业务经营成本”被罚25万元；2024年初，乌鲁木齐分行因“违规转嫁成本，抵押物财产保险费用由客户承担”被罚125万元；直至2026年7月，重庆分行再领215万元罚单。
从朔州到廊坊，从乌鲁木齐到重庆，从20万元到5855.927万元——浦发银行在“违规转嫁成本”问题上多次被罚。
从国有大行到农商行的全行业痼疾
“违规转嫁成本”并非浦发银行独有的问题。近年来，从国有大行到股份制银行，从政策性银行到农村中小银行，此类违规行为屡禁不止。
国有大行频收大额罚单。 2025年10月，中国农业银行因“相关产品销售、服务收费不合规”等多项违规，被罚款2720万元。2025年4月，中国银行天津市分行因“向借款人转嫁押品评估费”等，被没收违法所得并罚款60万元。2026年1月，工商银行鄂尔多斯分行因“信用卡汽车分期付款业务违规转嫁佣金成本”被罚35万元。
股份制银行同样未能幸免。 2024年2月，浙商银行因“向小微企业客户转嫁成本，违规要求客户承担抵押评估费、抵押登记费”，被罚款55万元。2024年12月，华侨银行因“转嫁成本、存贷挂钩、同业业务未实行专营管理”等，被罚款180万元。
政策性银行与农村中小银行问题突出。 2025年9月，中国农业发展银行海南省分行及3家支行因“转嫁经营成本、贷款管理不尽职”，合计被罚373万元。2026年7月，安徽太和农村商业银行因“贷款违规转嫁成本”等六项违规，被罚款300万元，四名责任人被罚合计50万元。2025年9月，宁波宁海农村商业银行因“违规转嫁经营成本”等，被罚250万元。2024年12月，山西交城农商银行因“向借款人转嫁抵押评估费”等，被罚70万元。
花样百出的转嫁手法
梳理近年案例，“违规转嫁成本”的表现形式多样：转嫁保险费用，如要求客户承担本应由银行支付的抵押物财产保险费（浦发银行乌鲁木齐分行）；转嫁抵押评估费与登记费，将贷款办理过程中的中介费用转嫁给借款人（浙商银行、中国银行天津市分行）；转嫁佣金成本，出现在信用卡分期等零售业务领域（工商银行鄂尔多斯分行）。手法不同，本质一致——将自身经营成本转嫁给消费者。
监管持续加码
针对此类违规行为，监管制度与执法力度正在双重升级。2025年11月，市场监管总局修订印发《商业银行收费行为执法指南》，其中第12条至第30条以近二十条的篇幅，系统明确了“只收费不服务”“强制收费”“转嫁成本”等违法违规收费行为的认定标准，为监管执法提供了更清晰的制度依据。
与此同步的是罚单金额的持续攀升。浦发银行朔州分行的20万元、太和农商行的300万元、农业银行的2720万元——数字跃升的背后，是监管对侵害消费者权益行为“零容忍”态度的鲜明表达。违规转嫁成本，绝非可以“睁一只眼闭一只眼”的微小过失，而是关乎金融消费者权益保护、关乎营商环境优化的严肃议题。
制度的笼子越扎越紧，罚单的金额越开越大。然而，当浦发银行一家机构在十二年间、横跨六地反复触碰同一条红线，当类似的违规行为从国有大行到农村中小银行“遍地开花”——人们不禁要追问：
制度已明，罚单已重，为何“转嫁成本”依然屡禁不止？当保险、评估、登记等经营成本被层层转嫁给金融消费者时，银行是否还记得“以客户为中心”不止是一句口号？当一家机构的罚单未能成为全行业的警示，当违规的成本终究被计入经营的预算——银行业的合规经营，究竟该靠监管的步步紧逼，还是银行自身的敬畏与自律？
答案，或许就藏在每一个被转嫁的成本里。